你真的知道自己有什么保障吗？

很多人一上来就问“买什么保险好”，结果规划师一问“你现在有什么保障”，答不上来。我跟你说，这事儿特别普遍，但特别耽误事儿。为啥？因为商业保险和社保、企业团险之间存在重叠和衔接的问题，你不清点清楚，保费可能就花冤枉地方了。

先把“家底”摆出来看看。

社保是基础，但你得知道自己交的是职工医保还是居民医保。职工医保报销比例高一些，还有个人账户；居民医保报销比例稍低，没有个人账户。这个区别会影响你买商业医疗险时要不要选带门诊保障的产品，以及免赔额怎么设。

再看看公司有没有给你上团体医疗险。这玩意儿挺常见，但保障内容差别很大，有的只报销住院费用，有的包含门急诊。你得搞清楚它到底管什么、不管什么，别以为“公司有团险就万事大吉”了。我之前遇到个情况，有人以为团险能cover重疾，结果住院了才发现团险只报社保范围内的药品，自费药一分钱没报。

最后翻翻你以前买过啥保险。重疾险还是医疗险？交费期多长、保障到什么时候？有没有重复投保的部分？这些信息不用精确到分毫，但心里要有数。

想清楚你想要什么样的保障。

这里有个常见的纠结点：定期还是终身？

定期险种杠杆高——同样的保费，定期能买到更高保额，适合“眼下先把保障做足”的思路。终身险种呢，有个现金价值，时间久了能累积保单积累的价值，如果你是那种“买完保险不想打水漂”的心态，可能会更倾向这个。

没有标准答案，关键看你现在最担心啥、手头预算啥情况。想明白这个，去咨询的时候规划师才好帮你匹配，不然对方给你推定期你嫌没“回本”，推终身你嫌保费贵，两头不讨好。

把这些整理清楚之后，再去找持牌机构。把你的财务缺口和已有保障摆出来，规划师能更快地从你的实际需求出发设计方案，而不是一上来就推产品。

想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。