很多人买重疾险，第一反应就是"这款保多少种病"。120种？比隔壁那款80种的多40种呢，划算！——停。先别急着下结论，这事儿没你想的那么简单。

监管有一条规定，大部分人不知道：所有叫"重大疾病保险"的产品，必须统一包含28种重度疾病和3种轻度疾病，这叫法定病种。也就是说，不管你买哪家的、不管它宣传册上写着100种还是120种，这28种是硬杠杠，哪家都不能少。所以啊，"120种"里其实有92种是各家公司自己加的戏。

自己加的有什么问题呢？问题大了去了。最大的坑在这儿：定义各家公司自己写，同样叫"严重脑中风后遗症"，A公司和B公司的理赔条件可能差很远。再说说发病率——这么说吧，低到你可能一辈子都遇不上。说白了，有些产品堆到一百多种，更像是凑数让你觉得"哇好全面"，实际上真正的保障核心就那28种。

那怎么看一款重疾险到底实不实在？

先看高发疾病覆盖率。28种法定重疾里，恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植等几种就占了中国重疾理赔的八九成。买之前查查这些高发病种有没有被包含、定义宽不宽松，比数总数有意义多了。

再看疾病定义的宽松程度。同样一种病，理赔条件松不松直接决定你能不能拿到钱。比如某些产品对原位癌的定义更宽泛，对甲状腺癌的除外条款更少，这些都是实打实的区别。条款要看细则，别光看宣传语。

说到底，买重疾险不是买菜，不是数量越多越值。真正的高手看的是核心保障是否扎实、定义是否友好。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。