经常有人问，单位给交了社保，或者自己买了居民医保，是不是就不用再折腾商业保险了？
这问题挺实在。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，能省则省嘛。
但咱们得先搞清楚，社保到底保什么，不保什么。
社保，尤其是里面的医疗保险，更像是个“保底”的存在。它覆盖面广，不管身体咋样都能参保，这是它的巨大优势。可正因为要照顾大多数人，它的规则就得定得比较严。比如看病用药，得在“三大目录”里，也就是药品目录、诊疗项目和服务设施目录。目录外的进口药、特效药，或者一些高端的检查治疗，社保往往是不报的，或者报销比例很低。
再一个，社保报销有起付线和封顶线。小病可能没到起付线，得自己掏；大病如果费用特别高，超过了封顶线，超出的部分也得自己扛。这时候，如果没有其他保障，压力就全落到个人身上了。
商业保险不一样，它是自愿买的，合同怎么签就怎么赔。像百万医疗险，主要解决的就是大额住院花费，很多不限社保目录，自费药也能报；重疾险则是确诊合同约定的疾病，直接给一笔钱，这笔钱怎么花随你，可以用来弥补生病期间的收入损失，或者请护工、做康复。
所以，社保和商保不是二选一的关系，更像是“内衣”和“外套”。光穿内衣能出门，但天冷了或者场合正式点，还得加件外套才体面、才暖和。
当然，买不买商保，还得看自己的情况。如果年轻力壮，存款充足，抗风险能力强，那暂时只靠社保也未尝不可。但如果担心一旦生大病会拖累家人，或者希望获得更好的医疗资源，那配置一份合适的商业保险，确实能让心里更踏实些。
具体怎么选，其实不用太复杂。先看看自己最担心什么风险，是怕看病花钱多，还是怕生病没法工作赚钱。想弄明白这些，也可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少关于险种搭配的思路，或许能给你点启发。