前几天看到一则新闻，某地一位老人患癌后用上了进口靶向药，效果确实不错，但每个月药费好几万，医保只能报销一小部分，剩下的都得自己扛。家里人为此吵了好几次，真的是一人患病、全家受累。

说起来，咱们平时每个月交的社保，看病住院能报销，听起来挺美。但这里有个关键点：医保的报销范围是有限制的。药品目录、诊疗项目、服务设施，这三大类在册的才能报。

这就意味着什么呢？进口药、自费药、某些高端治疗手段，如果不在目录里，医保真的管不了你。像一些新上市的靶向药、特效药，效果是好，价格也不菲——这时候社保就显得有点捉襟见肘了。

商业保险恰恰就是补这个窟窿的。它不是来替代社保的，而是在社保之外再加一层保护罩。自费药能不能报、进口器材能不能赔、得了大病能给多少钱——这些合同里写得清清楚楚，经济负担自然就轻多了。

打个比方，社保就像冬天里的一件棉袄，暖和但不一定够；商保则是再加一件羽绒服，零下十几度也能扛得住。两件一起穿，总比只穿一件踏实。

当然，具体怎么选还得看个人预算和身体情况。想系统了解基础保障思路的，可以看看水滴保保险攻略里的相关文章。