买重疾险的时候，你最怕什么？我跟不少用户聊过，他们普遍担心两件事：一是万一倒霉碰上大病，钱够不够用；二是赔了一次之后，这保险还能不能继续保障我。
分组多次赔付这个设计，恰好就是冲着第二个痛点来的。以信泰如意久久守护（2024）为例，它把100多种重疾分成了6个组。比如你第一次得了A组里的某重疾，拿到赔付后，A组其他病还能再赔吗？答案是不能，但B组、C组那些还在啊，而且轻症和中症的赔付机会不受影响——这两个可是不分组的设计。
这里我得敲个黑板，很多人搞混了"分组"和"不分组"的区别。分组的意思是，同一个组里的病只赔一次；但轻症和中症单独拎出来不分组，意味着4次轻症、2次中症，每次都有机会拿到赔付，比例分别是基本保额的30%和60%。说白了，重疾是"挑着赔"，轻症和中症是"见着机会就赔"。
保额递增这个机制挺有意思的。首次重疾赔100%，第二次呢？第三次呢？具体数字我没查到官方数据，但趋势是越往后赔得越多，大概是因为得过一次重疾的人，身体底子更差了，再次患病的概率确实会往上走。产品设计的时候就把这个风险溢价考虑进去了。
还有一个点容易被忽略——70岁前额外赔付。翻译成人话就是，如果你在70岁前第一次得轻症、中症或重疾，除了基础赔付，还能额外再拿一笔钱。具体比例嘛，我建议直接看合同条款，不同版本可能有差异，别信网上的单一说法。
说实话，分组多次赔付比不分组的价格通常会友好一些，但代价是你得接受"同组只赔一次"这个限制。如果你买的是不分组那种，限制就少多了，相应的保费也会贵一截。具体怎么选，还是看预算和健康状况。想进一步了解挑选逻辑，可以看看水滴保保险攻略。