很多人买重疾险的第一反应是“哪个产品性价比高”，然后就开始刷测评、对比条款。这思路其实跑偏了。
你想想，万一哪天真查出重疾，医院账单只是冰山一角。收入断了，房贷还要还，孩子学费不能断，营养费、康护费、靶向药……这些才是真正的大坑。重疾险赔的钱，根本不是用来付医疗费的——那部分靠医疗险报销。它的核心任务是补偿你生病后赚不到的那笔钱。
那保额到底要多少？行内有套“3到5年家庭年支出”的方法。就是把家庭必需的支出项全列出来：房贷、孩子教育、老人赡养、生活费……乘以3到5年，再加上康复期间的基础费用。打个比方，年收入20万的家庭支柱，年支出15万，3年就是45万，加上康复基础金，总计65万。这种情况下，保额设定在70到80万比较合理。
不过光看数字还不够，保障期限的选择同样重要。定期险保费低，能买到更高保额，但可能到了真正需要保障的高龄期反而没了保护。终身险保费贵，但保障贯穿一生，资金压力不小。与其纠结选哪个，不如把两种搭配起来。终身险打底30万，定期险补到70岁再加30万，这样既不会让保费成为负担，关键年龄段也有足够的保障。
说到保费，这是个容易被忽视的问题。重疾险从几百到上万块都有，保额、期限、赔付次数和身故责任都会影响价格。预算有限时，记住这个优先级：保额>期限>其他责任。顺序不能乱。
还有两个常见的坑要避开。很多人想着先给孩子买，但大人一旦出事，整个家庭收入就断了，孩子的保障也没意义。应该先保经济支柱。另一个误区是觉得30万保额够用了，实际上康复费用加上收入损失，这笔钱可能撑不了多久。
与其套公式，不如把自己的家庭支出、负债和康复预期算清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。