买终身寿险的时候，业务员说“保障终身，身故即赔”，听着挺简单。等真出了事，要赔多少、怎么算，很多人反而懵了。

今天就聊一件事：终身寿险的身故和高度残疾保障，到底按什么标准给钱？

以光大永明光明至尊终身寿险为例，把条款掰开看——

先说等待期。产品通常设有90天等待期，这段时间内因意外以外的原因导致身故或高度残疾，赔付的是“已交保费”，合同也到此为止。要是意外导致的，或者等过了等待期才出事，赔付就走另一套算法了。

接下来是核心部分——赔付金额怎么算。三个关键节点：

18周岁（不含）前：赔付金额取“已交保费”和“现金价值”的较大者。现金价值说白了就是退保能拿回来的钱，前期一般比保费低，但时间久了有可能反超。

18周岁（含）后，交费期内：这时候保险公司会算两个数——已交保费乘以一个给付比例、现金价值，然后取较大者。给付比例具体是多少，合同里白纸黑字写着，不同产品、不同年龄段可能不一样。

18周岁（含）后，交费期满及以后：保障的“含金量”通常会往上走。具体怎么算，各家产品大同小异，区别主要在给付比例的数值设定和保额的增长方式上。

说实话，这套规则放在增额终身寿险里挺常见的，核心逻辑就是年龄和交费状态两个维度交叉判断。

最关键的一句话：具体赔多少，一定要看你那份保险合同怎么写的。 不同版本之间可能存在差异，合同里的数字才是最终依据。

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