最近有朋友问我，说看到某款老保险只保45种重疾，觉得这也太少了吧？是不是坑啊？

先别急着下结论。买重疾险，病种数量还真不是你该纠结的第一个问题。

你们有没有想过，为什么各家保险公司动不动就宣传自家产品保100种、120种甚至更多？但监管爸爸只规定了28种是必须有的？这里头有门道。

根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，以"重大疾病保险"命名的成人重疾险产品，必须包含28种核心重疾。这28种不是随便定的，是监管部门联合医学专家，根据国内疾病谱系和发病数据敲定的，基本覆盖了最高发的重疾类型。剩下的病种数量，各家公司自己看着加。

所以你看到的45种、100种、120种这些数字，差别没那么大——28种核心的那部分，每家公司都得保，剩下那些往往是边边角角的疾病，发病概率相对低很多。有些产品把一个病拆成好几个 stages 来写，病种数看着就上去了。

再说回45种这个数字。确实，早些年有些老产品就是这么设计的，比如平安福2015版之类的早期产品，保障45种重大疾病。但你要是现在还拿这个说事，那就有点OUT了。各家公司新产品早就把病种数往上提了不少，平安现在的重疾险产品线，保障病种数量早就超过这个数了。

那普通消费者到底该关注啥？

别光数个数，看核心重疾是不是都覆盖了。这28种是基础中的基础，发病率和理赔率最高的那些病，必须得有。然后看看轻症、中症保障有没有，轻症就是还没到重疾程度但也挺严重的病，比如原位癌、心脏支架手术这些，有了轻症保障，获赔门槛就低了不少。

还有保费和保障期限要匹配。保终身肯定比保到70岁贵，但70岁之后恰恰是重疾高发期，这笔账你得自己算清楚。

选产品这事儿没有标准答案，预算、身体状况、家族病史、生活习惯都会影响最终决策。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。