我见过不少家长，一提到给孩子买保险就急着研究产品，研究来研究去，最后发现最该先办的少儿医保还没办——这就是典型的捡芝麻丢西瓜。

少儿医保是国家给孩子的基础医疗保障，不管是日常感冒发烧还是住院手术，社会医保都能报销一部分，稳定性也更强。商业保险是在这个基础上做补充，顺序千万别搞反了。

具体怎么配，还是要看各家的风险缺口和预算。意外险可以优先考虑，小孩子磕磕碰碰太常见了，被猫狗抓伤也是高频场景，保费通常不高，对健康要求也相对宽松。但有一点要留意：如果你买的是带身故责任的意外险，未成年人有保额上限——10岁以下最多20万，10岁到17岁最多50万。超了也赔不了这么多，这个限制虽然不常被提起，但配置时心里要有数。

医疗险嘛，要看孩子处在哪个阶段。0到5岁的小朋友，感冒发烧引发住院的概率相对高一些，这个阶段可以考虑配置一份医疗险，重点关注保障范围和报销比例。等孩子上了小学，身体底子好了，医疗险的优先级就可以适当往下放放。

重疾险主要解决的是万一孩子得了大病，高额医疗费用加上家长陪护期间的收入损失。这类产品越早投保，费率通常越低，而且投保时对健康状况的要求相对宽松——等到身体查出点问题再想买，可能就麻烦了。不过，不同家庭的收入水平、孩子的健康状况、已有的保障基础都不一样，具体怎么搭配、先后顺序怎么排，没有标准答案。

与其机械地套用“标准顺序”，不如先搞清楚自家真正需要什么。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。