身边有人得过慢性呼吸功能衰竭，你就知道这病有多磨人。喘不上气、离不开氧气机，生活半径一下子缩到家里那几平米。想买份商业保险给自己兜底，结果发现——这条路比想象中难走得多。
先泼盆冷水吧。重疾险和医疗险这两类，对呼吸系统疾病要求特别严。协会定义里，慢性呼吸功能衰竭要达到“严重”程度、有明确的肺功能指标才能赔付，而“中度”患者恰恰卡在那个不上不下的区间——风险摆在那儿，够不着重疾赔付线，保险公司自然慎之又慎。我见过好几个案例，保险公司看完病历直接给拒了，连商量余地都没有。不是说完全没希望，而是这个希望有相当大的不确定性，别把希望寄托在“加费承保”“除外承保”这些词上，那些通常是给轻度或者控制得特别好的人准备的。
那是不是就彻底没戏了？倒也不是完全没路。意外险可以重点关注一下。这类产品多数确实对健康状况要求低，很多连健康告知都免了。但注意这个“多数”——有些意外险带猝死保障，或者附加了特定医疗报销责任，这时候保险公司就会要求你看健康问了。别看到“意外险”三个字就以为稳了，产品条款还是要过一遍。
至于年金险，说“容易通过”不太准确。有些纯理财型的确实没有健康告知，但只要产品里涉及身故赔付或者万能账户，保险公司照样可能问你身体情况。别被“年金险”三个字迷惑，还是得把具体产品拉出来看。
说一千道一万，真想投保的话，多试几家是硬道理。每家保险公司的核保尺度不太一样，这家拒了不代表全线溃败，换一家说不定就有转机。但前提是——投保时必须老老实实告知既往病史，抱着侥幸心理隐瞒，真到理赔那一步被查出来，损失的是自己。
想继续看带病投保的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。