二十几岁，离生病还远吧？说实话，我见过太多人在这个问题上拖延了。

有个前同事，25岁那年查出来甲状腺癌。万幸是早期，治疗花了七八万，医保报了一部分，自己掏了差不多三万多。他当时特别庆幸自己一年前买了份重疾险，赔了十五万。不光治疗费用覆盖了，后面休养那半年没上班的日子，日子也没那么紧巴。另一个就没这么幸运了——30出头想投保，一检查，甲状腺结节二级，保险公司直接除外承保。他现在逢人就说，早两年买就好了。

你说23岁买保险是不是智商税？还真不是。

保费这件事，说白了就是年龄越大越贵。每年涨一点，听着不多，但累计起来差距就出来了。年轻的时候身体好，没什么体检异常，投保顺利。等到体检报告开始出现各种小毛病再想起来买，不光保费贵了，能不能通过健康告知都是问题。30岁再买，保费明显更贵，而且身体出状况的概率也在增加。

保障期限这个事儿也值得说说。23岁买份保到70岁的重疾险，摊下来几十年的保障。你说要是等到35岁再买，同样的产品，保障期限就少不少，但保费反而更贵，里外里亏的可不止一点点。

那23岁具体怎么买？

重疾险是刚需，预算紧就先保到60岁或70岁，等收入上来了再加一份终身的。保额别光想着治疗费，重病之后三五年没法正常工作，这段收入损失也得算进去。百万医疗险主要管大额住院费用，挑选的时候重点看续保条款——万一中间生病理赔过，来年还能不能续保，这个很重要。目前市面上有保证续保20年的产品，选择时可以关注一下。意外险保费较低，杠杆较高，年轻人必备。定期寿险嘛，如果你已经背着房贷，或者爸妈指望你养老，真心建议考虑，保额覆盖负债加几年家庭开支，万一出事至少不给家里留烂摊子。

说了这么多，最难的不是搞懂这些，而是迈出第一步。

其实不用想太复杂，收入多少、家里什么情况、现在身体怎么样——把这几件事捋清楚，基本就知道该侧重哪块了。想省事的可以直接获取一个初步方案，省得自己研究半天还漏了重点。水滴保提供免费的规划服务，能根据你的实际情况出方案，顺便协助你做好健康告知和核保。

投保这件事，想一百遍不如做一遍。年轻的时候买，不光便宜，还踏实。