刷到孩子生病住院的账单时，很多家长的心情都挺复杂的。
几百块的门诊费、几千块的住院费，医保报完还得自费掏腰包。说起来也不是什么大钱，但架不住次数多啊——春季流感、夏季肠胃炎、秋冬换季，一个学期跑两三趟医院太正常了。
这时候就有人琢磨了：有没有那种，专门cover社保报完剩下的医疗费的保险？
还真有。小额医疗险就是干这个的。
跟百万医疗险的“大事不常发生但一旦发生就倾家荡产”定位不同，小额医疗险更像是日常生活的“医药费补充包”。感冒发烧住院了，它接着报销；意外受伤门急诊了，它也能接着报。保额通常不高，几千到几万块，但胜在门槛低、使用频率高。
那什么人适合买这类产品呢？
比如家里的小朋友。三天两头生病，呼吸道感染、手足口病、肺炎，住个院花个两三千太常见了。医保能报一部分，但剩下的家长得自己扛。一份小额医疗险能把这部分“自费”兜住。
再比如体质一般、平时小毛小病不断的成年人。天天加班熬夜，胃疼发烧跑医院是常事。这类人群使用医疗险的概率高，小额医疗险的“用上”概率也高。
还有老年人。基础病多，三天两头要去医院复查开药，医保账户压力不小。小额医疗险虽然对既往症通常有要求，但新产生的住院费用还是能覆盖一部分的。
选小额医疗险，有几个地方得睁大眼睛看：
报销比例——有的产品报80%，有的报100%，别小看这20%的差距，住院花了5000块的话就差了1000块。
免赔额——几百块的免赔额看似不高，但如果每次住院费也就两三千，扣掉免赔额再报销，实际到手可能没多少。尽量选免赔额低或者零免赔的产品。
等待期——疾病住院通常有30天等待期，意外没有。别想着带病投保，等出险了再补救，保险公司查到既往症会直接拒赔的。
保障范围——意外医疗和疾病住院最好都有，有的简化版只保一项，那适用范围就窄了。
回到具体产品，目前市面上这类小额医疗险还挺多的，通常承保年龄从出生满月到60周岁左右，职业类别有一定要求，保障期限一年。核心保障通常包含意外身故/残疾、意外医疗和疾病住院医疗这几项。需要提醒的是，未成年人投保的话，身故保额要符合监管规定——10周岁以下小朋友最多赔20万，这个是硬性上限，条款写再高也没用。
这类产品属于互联网专属保险，通过正规持牌平台或保险公司官方渠道投保会比较稳妥。买之前看清楚健康告知，有既往症的如实填报，别存侥幸心理。
想进一步了解基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。