有个朋友去年突然走了，35岁，正是家里顶梁柱的年纪。房贷还欠着，孩子才上小学，父母又没退休金。那一刻我就在想，要是他提前把定期寿险的保额算清楚，是不是至少钱的问题不会那么难？
很多人买定期寿险，第一反应是问“买多少万合适”，但说实话，这事儿真没标准答案。你要是照着别人家的数字抄，大概率是给自己挖坑。保额算少了，家庭后续生活捉襟见肘；保额算多了，每年的保费也是笔负担。
核心原则其实就一条：定期寿险的保额，得能把家庭经济支柱不在之后的钱包窟窿堵上。怎么堵？用“未还负债 + 未来必要开支 - 现有可变现资产”这个公式自己算。
房贷车贷这种硬负债，得全额算进去。40岁的人，房贷还剩多少年就按多少年算，别留死角。你人没了，银行可不会说“算了利息免了”。信用贷、消费贷也一样，别想着“人走了债就清了”。
孩子教育、老人看病、自己家日常开销，这些加起来大概要覆盖多少年。这个“多少年”很关键——孩子今年多大？如果才三四岁，那从现在到大学毕业还有将近二十年；如果已经高中了，可能十年左右就够了。父母身体怎么样？需不需要预留医疗费？每个家庭情况天差地别，别套别人的数字。
最后，存款、理财、房产这些能变现的，要从总额里扣掉。一套自住的房子没法马上变现，但如果是投资性质的或者有二套，危急时刻能卖的就要算进去。扣完之后剩下的数字，就是你家定期寿险保额的底线。
算完之后你会发现，这个数字往往比想象中高不少。但也别硬撑着买不承受得起的保额，量力而行很重要。想看看自己家的保额缺口有多大，可以参考水滴保保险攻略里的家庭保障规划思路。
说白了，定期寿险不是给自己买的，是给家人买的。保额算得准不准，决定了万一真出事，家里人是松口气还是更焦心。