买重疾险的时候，基础责任大家都看得懂——重疾、中症、轻症，赔多少、怎么赔，条款里写得明明白白。但一到“可选责任”这栏，很多人就犯难了：恶性肿瘤多次赔、心脑血管二次赔，这些到底要不要加上？
先说个现实情况。恶性肿瘤在重疾理赔里占比一直很高，而且这玩意儿有个特点——容易复发、转移或者新发。我不是要吓大家，就是说，如果家族里有人得过相关疾病，或者自己对这类风险比较在意，这块保障确实值得多看一眼。心脑血管疾病也是类似逻辑，第二次发生的情况虽然不算高频，但一旦碰上了，治疗和康复开销往往比第一次还大。
不过，这里有个前提——你得先确认自己能不能正常承保。可选责任是建立在“能买”的基础上才有讨论价值的。健康告知要是过不了，再好的保障方案也是空中楼阁。所以我一直跟用户强调，先把基础保障拿下，再考虑加码。
至于加不加，一般可以这么粗略评估：看预算够不够、看病史家族史有没有相关倾向、看自己对这类风险的焦虑程度。没有哪个选择是绝对正确或错误的，关键是你得清楚自己在保什么、为什么保。想继续了解基础保障的搭配思路，可以参考水滴保保险攻略。