我一个朋友跟我吐槽，说他年年花几百块买医疗险，结果孩子发烧花了800块，一分没报。他当时的表情就是那种"我被坑了"的委屈脸。

后来我一看他的保单，好家伙，买的是百万医疗险。这产品保额确实高，200万起步，但问题在于——它通常设有免赔额门槛。简单说就是，社保报完之后，你得自己先掏够一定金额，剩余部分才能按约定申请理赔。小感冒那几百块？对不起，不在它的职责范围内。

所以啊，买医疗险之前，你得先想清楚自己最怕什么类型的看病支出。

怕的是平时孩子感冒发烧、老人日常门诊这种零碎开销？那你应该看小额医疗险或门诊医疗险。这类产品的保额不高，但免赔额低，甚至没有，专门填补百万医疗险覆盖不到的那部分。它跟百万医疗险不是二选一，而是搭配着用的——一个管大风险，一个管小确幸。

怕的是大病住院，几十万那种？那百万医疗险正合适。它保额通常在200万到600万之间，应对重大疾病的住院费、特殊门诊费是够的。当然，前提是你得接受它设定的一定免赔门槛，而且普通门诊一般不在保障范围。

想要更好的就医体验，去特需部、私立医院，甚至出国治疗？那就得看高端医疗险了。这类产品的保障范围更广，质子重离子治疗、海外医疗、特需/VIP病房这些都可能包含，不过保费也相对高一些，具体以产品条款为准。

说了这么多，其实就想说一件事：医疗险没有标准答案，适合你的需求最重要。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。