很多人第一次看到增额终身寿险的宣传时，眼睛都会亮一下——"有效保额每年按比例递增"。然后脑子里就开始算账：这么涨下去，几十年后岂不是翻好几倍？

停。先把计算器收起来。

有效保额增长率这个数字，跟你实际能拿到的钱，压根不是一回事。就拿百年鑫爱人生（2.0版）终身寿险来说，它的有效保险金额确实会从第二个保单年度起按合同约定比例逐年递增，但这个递增的部分叫"有效保额"，不是你去世后家人能拿到的全部赔偿金。

那到底赔多少？

行业内普遍的做法是：身故或全残保险金取这三者的较大值——有效保额、累计已交保费乘以对应比例、还有保单现金价值。具体比例怎么定、哪个年份取哪项，要看保险合同怎么写的。不是简单按有效保额来。

而且，这个递增比例是监管根据市场环境和保险公司投资回报能力共同确定的，不是保险公司自己随便写的。近年来监管要求预定利率下调，不同版本的产品比例可能还不一样。你手里那份合同写的数字，才是唯一准确的数字。

所以，下次再看到"复利递增"四个字，别急着心动。先搞清楚：保额涨归涨，到时候怎么算、算多少，白纸黑字写合同里的才作数。想看更多投保基础知识，可以参考水滴保保险攻略。