人过60，病来如山倒这话真不是夸张。年轻时扛一扛就过去的感冒发烧，到这个年纪可能就变成了住院。身体机能走下坡路，小意外也可能造成大损伤。

问题是，老年人想买保险本来就难。年龄卡着、健康告知卡着，好不容易找到能投保的产品，保费也可能不便宜。医疗险算是这个年龄段比较务实的选择——每年花一定费用，换取较高额度的医疗费用报销。

选这类产品，有几个门道得摸清楚。

投保年龄是第一道坎。市面上有些百万医疗险把投保年龄放宽到70周岁，但高龄段投保通常有社保门槛。没有社保的话，要么买不了，要么报销比例会受影响。这个门槛不少人会忽略，结果到理赔时才发现自己不符合条件。

报销比例这里头有讲究。如果你用的是社保身份就医结算，扣除免赔额之后通常能按较高比例报销；但如果没用社保，未经社保结算可能影响报销比例。所以给父母买医疗险的前提，最好是先把社保配齐。

免赔额不是越高越好，也不是越低越好。常见的免赔额有1万和2万两个选项，选1万的保费会贵一些，但理赔门槛低；选2万的保费便宜，但小病用不上。家庭经济压力大一点的话，选2万也能接受，大病风险才是这类产品真正要解决的问题。

还有几个加分项值得关注。恶性肿瘤院外特定药品费用医疗，能报销癌症治疗期间需要外购的靶向药费用；恶性肿瘤质子重离子医疗，针对癌症放疗的一种高级手段，费用高但效果好，部分产品把它列为可选责任；家庭共享免赔额功能，如果给老两口同时投保且选了相同免赔额计划，两人可以共享年免赔额度，相当于变相降低了理赔门槛。

但有一点必须说清楚：多数短期医疗险不保证续保，第二年能不能继续投保得看保险公司审核。一旦产品停售或者健康状况变化，就可能断保。这也是为什么选产品时除了看保障责任，还得关注保险公司的稳定性。

给爸妈买医疗险，说到底是在跟概率打交道。年纪大了生大病的概率上升，用上的可能性比年轻人高，但投保难度也大得多。如果身体已经有了既往症，带病投保更要老老实实做如实健康告知，保险公司会根据实际情况决定是否承保。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。