很多人买终身寿险，会遇到一个让人纠结的问题：普通终身寿险和增额终身寿险，到底该怎么选？
先说个扎心的——我见过不少家庭，保单买了不少，保障却越往后越“缩水”。不是因为产品不好，而是当年配置的保额，放到二三十年后，面对物价水平早就不够用了。
珠江增寿年年终身寿险这类增额终身寿险，解决的就是这个问题。它的保额不是固定不变的，而是会“长大”。具体怎么长，要看保险合同里怎么约定——通常表现为有效保额按合同约定比例逐年递增。这种递增设计，本质上是为了让保障力度跟得上时间的变化，不至于若干年后“钱不值钱”了，保障也跟着打折扣。
不过，这里有个坑很多人会踩：把保额增长率当成理财产品收益率。
真不是一回事。保额增长率是身故或全残时保险公司赔付金额的增长幅度，属于风险保障层面的概念。而我们平时说的投资收益率，是钱生钱的速度。两者的计算逻辑和应用场景完全不在一个频道上。打个比方，你买增额终身寿险，主要目的是兜底风险，不是为了靠它发财。
那增额终身寿险的保额增长大概是什么水平？行业里有些产品会提到一个数字，但具体到某一产品，增长比例是多少、什么时候开始递增、递增有没有上限，都得翻开合同仔细看。每家保险公司的产品设计会有差异，数字不是重点，重点是你要清楚自己买的是什么。
所以回到开头那个问题：选普通终身寿险还是增额终身寿险？如果你希望在承担家庭责任最重的阶段有足够的保障，同时希望若干年后保额不要“原地踏步”，增额终身寿险的思路是值得考虑的。但前提是——别被数字晃了眼，先想清楚自己的需求到底是什么。
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