你有没有过这种经历——从医院拿完药，看了一眼费用清单，上面写着“自付”和“自费”，脑子嗡一下就大了。

这两个词看着差不多，实际上差得远。简单说：“自付”针对的是医保目录里的项目，“自费”针对的是目录外面的东西。

打个比方吧。你去饭馆点菜，医保像是一张有固定额度的卡。目录里的药是菜单上的常规菜，医保帮你报销一部分，剩下的你自己掏——这部分叫自付。进口特效药这类目录外药品呢？不好意思，不在菜单上，医保一分不报，全得自己来，这就叫自费。

拿上海2026年5月落地的集采药品支付新政策来说，就很好理解。某款药，集采中选价4块5，原研药30块。医保按集采价给你报销3块8，剩下的0块7毛是自付部分。可你要是非觉得原研药吃着放心，多花的25块5毛呢？对，医保不管，全算你自己的。两者加一块，26块2毛就这么出去了。

其实吧，医保这么设计也有它的道理。它得先把基础用药的保障稳住，让大家都能用得上药。同时呢，有能力且愿意为更好疗效多掏钱的，自己承担那部分差价，也说得过去。

关键就是，就医的时候心里要有数——哪些药在目录里、报销比例多少、超出部分自己扛不扛得住。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。