很多人买意外险的时候，其实没搞清楚它到底怎么赔。以为出事就能拿到钱，结果理赔时傻眼了——这不行那不赔，怎么回事？
先说清楚概念。意外险，也就是意外伤害保险，按照监管文件的定义，是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。说人话就是：得是“意外”造成的，而且得达到合同约定的程度，才有可能拿到钱。
那“可能拿到”的具体是哪些钱？通常分四块：
身故保险金——这个比较好理解，人没了，赔。这钱一般是留给家人的。需要提供的材料包括死亡证明之类，具体看合同怎么写。
残疾保险金——不是受了伤就赔，而是要达到合同约定的伤残等级。行业内通常参照国家相关标准进行分级评定，一级最重，十级最轻。赔多少？按等级来，越严重赔得越多，但上限是身故保险金的额度。就是说，全残和断了一根手指，拿到手的钱差老远了。
意外医疗保险金——这个最容易产生误解。受伤了去看门诊或住院，花了钱，能报销吗？得看合同具体怎么约定。多数产品会设置免赔额和赔付比例的限制，不是花多少报多少。另外，这块保障在很多产品里是作为附加责任存在的，不单独卖——也就是说，你可能买的是一个综合方案，意外医疗只是其中一部分。
住院津贴——因意外受伤住院，暂时没法上班，这期间收入断了怎么办？住院津贴就是一种补偿，按住院天数给付。说白了，它是用来弥补你“不能搬砖”那段时间的经济损失的。
这里有个小提醒：上面说的每一种保障，具体怎么赔、赔多少、有没有除外责任，都得看保险合同怎么写。不同产品差别挺大的，买之前最好仔细看看条款中的“保险责任”和“责任免除”两部分。
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