说个挺扎心的事儿——我身边不止一个人买了返还型意外险，后来才发现这也不赔那也不赔。
你想想，花了好几千块/年，买的时候满心期待“有事赔钱，没事返本”，结果骑电动车摔了一跤，去门诊花了八百块，一分没报。为啥？因为大多数返还型意外险压根不包含意外医疗责任。
还有更坑的。很多人以为买了意外险就等于意外全覆盖，其实不是。很多产品只保“身故”和“全残”，全残你知道是啥吗？说白了就是要么人没了，要么彻底丧失生活能力才能赔。手指头断了、不小心截了个肢——对不起，这些按伤残等级比例赔付的责任，很多产品根本没有。
至于价格，为啥比消费型意外险贵那么多？因为多了个“返还”的功能嘛。你多交的那部分钱，保险公司进行资金运作，几十年后再还你。听起来挺美，但算过通胀吗？二十年前的一万块和现在的一万块，购买力差多少？
当然，也不是说返还型就一无是处。它适合那种预算充足、确实有长期资金规划需求、而且主要担心极端意外风险（身故/高残）的人群。但如果你只是想保日常生活中大大小小的意外——磕磕碰碰、猫抓狗咬、意外住院——消费型意外险几百块就能搞定，保障反而更实用。
买保险这事儿，最怕的不是买贵了，而是买错了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。