很多企业老板一提到员工福利保障就头疼：商业保险到底有哪些？哪些必须买、哪些可选、哪些根本就不是商业保险能替代的？
先说个常见的坑。很多人以为工伤保险是企业给员工买的商业保险——错了。工伤保险是国家强制实施的社会保险，由社保基金统一管理，企业必须依法缴纳。它保障的是员工因工作导致的伤害或职业病，这是法律底线，不能用商业保险替代。
那商业保险能解决什么呢？想象一下，员工下班路上遭遇意外、家庭主要经济支柱突然离世、退休后养老金不够花——这些场景商业保险就能派上用场。
团体意外伤害保险，解决的是“万一出事怎么办”。意外身故、伤残、医疗费用都能覆盖，保费不高，保障却很实在。定期寿险则专注于“家庭顶梁柱走了以后”，一旦员工身故，受益人能拿到一笔保险金渡过难关。补充养老保险有点像企业的额外承诺，让员工退休后多一份收入来源，可以是企业年金或商业养老险的形式。
说白了，工伤保险是必须有的社保“地基”，商业保险则是在这个地基上建的房子——按需配置，看企业预算和员工结构。想继续了解团体险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。