你有没有过那种感觉——买的时候觉得保障挺全，真到用的时候才发现这也不赔、那也不赔。

百万医疗险就是这种“看起来很美”的典型。

先说续保这事。很多一年期产品是不保证续保的，听起来好像没什么，反正今年买了明年接着续呗。但问题在于——一旦产品停售，或者你去年理赔过了，明年还能不能续、要不要重新审核，主动权都在保险公司那边。不是吓你，这是这类产品的普遍特性，买之前心里要有数。

然后是外购药。我跟你说，现在很多治疗癌症的靶向药、还有那些新上市的特药，医院里不一定有，得去外面药店买。动辄一个月几万块，很正常。但这里有个容易被忽略的点：外购药保障通常只针对特定药品清单里的药，不是你拿着医生处方去买的任何药都能报。条款里怎么写的，一定要看清楚。

再说免赔额。一般医疗设置1万免赔额是行业惯例，什么意思呢？就是社保报完之后，你自己掏的钱要超过1万的部分才能报销。小毛病住院花个七八千，可能一分钱都拿不到。这不是产品缺陷，是产品设计逻辑，但对预算有限的人来说，体验感可能就比较差了。

所以选的时候别只盯着保额数字和保费高低，条款里的续保条件、外购药清单、免赔额设置，加上健康告知的宽松程度，这些放在一起综合看才是正道。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。