我之前选增额终身寿险差点踩坑，说出来给大家提个醒。

朋友圈总有人晒保险收益，什么IRR高达多少、多少年翻倍。我一开始也挺心动的，差点就跟风买了。后来冷静下来做了点功课，才发现这里面的门道比想象中复杂多了。

就说利安人寿的鑫利来（金珏版）吧。很多人会被"IRR表现不错"这类说法吸引，但我后来想明白了一件事——保险产品讲收益，不能光听销售怎么说，得看合同里白纸黑字写的现金价值。预定利率这东西有监管上限，而且不同产品的费用结构、计算方式都不一样，IRR数字好看不代表你实际拿到手的就一定是那么多。

另外，增额终身寿险的流动性确实不算友好。如果你短期内可能要用钱，提前退保会有损失的。我就见过有人买了之后第三年急需用钱，一算现金价值才发现亏了不少。

所以啊，买之前最好想清楚三件事：自己的资金规划能不能接受长期持有、对收益的预期是不是合理、以及万一中途需要用钱怎么办。合同里的现金价值表一定要看仔细了，别光盯着那个IRR数字。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

保险这东西，适合自己的才是真的好。