很多人买重疾险时都会纠结：到底选哪种类型好？是带身故责任的，还是纯消费的，或者是能返钱的？
其实这三类产品的核心区别，就在于“钱怎么赔”以及“没出险钱去哪了”。
带身故责任的重疾险，通常也叫储蓄型。它的特点是，不管你是确诊合同约定的重疾，还是不幸身故，保险公司都会赔付一笔钱。也就是说，这份保单最终大概率是会赔出去的。对于看重资产传承或者希望保障更全面的人来说，这种比较安心。不过因为包含了身故责任，保费通常会比纯消费型的贵一些。
消费型重疾险就简单直接多了。它主要保疾病，如果在保障期内没生病，合同结束，保费也就“消费”掉了，不退还。听起来好像有点亏？但其实这类产品杠杆很高，用较少的钱就能买到较高的保额。特别适合预算有限，或者只想在关键时期（比如还贷期、孩子成年前）做高额保障的朋友。有些消费型产品也可以附加身故责任，灵活性挺高。
至于返还型重疾险，主打一个“有病治病，没病返本”。如果保障期满人还健在，保险公司会把已交保费或者约定的金额退给你。这听起来很美好，既有了保障又没损失本金。但要注意，返还型的保费通常非常贵，多交的这部分钱，其实相当于你存了一笔低息存款在保险公司。如果算上通货膨胀，这笔返还款的购买力可能已经缩水不少。而且，很多返还型产品在返还后，保障也就结束了，或者保障力度会减弱。
所以，选哪种真没有标准答案。
如果你预算充足，想要一份兜底的全面保障，带身故责任的可以考虑；如果年轻、预算紧，想先把保额做高，消费型是性价比之选；至于返还型，除非你特别在意“本金不损失”且完全不在乎资金占用成本，否则一般不作为首选推荐。
保险配置是个动态过程，具体怎么搭，还得看个人的家庭责任、健康状况和财务规划。拿不准的时候，可以去水滴保保险攻略看看不同人群的搭配思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的条款细节，心里更有底。