最近不少朋友在问传家有道尊享版2.0这款终身寿险的收益表现。作为信美相互人寿旗下的一款增额终身寿险，它最大的卖点就是那个“3.0%”的递增比例。
但这3.0%到底是什么意思？很多人容易搞混。这里指的是保单的“有效保额”每年按照3.0%的比例复利增长，而不是说你交的保费每年能拿到3.0%的利息。这两者差别挺大的，千万别把保额增长率直接当成投资回报率。
那实际到手的收益（也就是IRR）有多少呢？根据市场测算和条款演示，这款产品的内部收益率（IRR）并不是固定的。它会随着你投保时的年龄、选择的缴费年限以及持有保单的时间长短而变化。整体来看，如果长期持有，比如放个二三十年，其IRR大体在2.8%左右。在某些特定的投保方案下，长期IRR有可能接近3.0%，但想完全达到或者超过这个数字，对持有时间和缴费方式都有一定要求。
我寻思了一下，买这类产品其实就是在和时间做朋友。前期现金价值增长可能没那么快，甚至还没回本，这时候退保是亏钱的。只有拉长了时间维度，复利的效果才会慢慢显现出来。所以，如果你打算用它来做长期的资产规划或者财富传承，它确实是个稳健的选择；但如果你指望短期就能有高回报，那可能得再斟酌斟酌。
另外，每个人的情况不一样，具体的收益演示还得看你自己的年龄和缴费计划。建议大家在水滴保保险攻略里多看看相关的配置思路，或者直接去水滴保官网首页对比一下不同产品的现金价值表，毕竟白纸黑字的合同数据才是最实在的。