信美相互的传家有道尊享版2.0终身寿险，有效保额按合同载明的比例逐年增加——这个数字是3.0%。

但问题来了，你是不是已经在心里默默把它换算成了"我每年能拿到3.0%的复利"？

别急着下结论，这俩还真不是一回事。

有效保额增长率是写在合同里的数字，它指的是保单有效保额每年按这个比例增长。听起来挺香的，是不是？可问题是，保额增长不等于你账户里的钱也在等比例增加。保险的保额增长是"身价保障"层面的数字，跟你实际能拿到的现金价值增长，中间隔着一层呢。

那IRR又是什么呢？简单说，它是考虑了时间价值后，你实际能从这份保单里获得的内部收益率。它会受投保年龄、缴费期限、保单持有时间等因素影响，不同情况下结果可能差挺多。

国家金融监督管理总局厦门监管局也专门发过风险提示：增额终身寿险的有效保额增长率不等于投资收益率，消费者千万别把保额增长率直接理解为投资保证收益。

所以，回到开头的问题：IRR能到3.0%吗？答案是：通常低于保额增长率，具体多少得看你的投保方案和持有时长，没有统一答案。

购买前建议认真看产品条款，有不明白的地方可以先到水滴保保险攻略了解基础概念，或者咨询专业人士，结合自己的实际情况判断是否适合。