有了医保，为什么还要买商业医疗险？

其实医保就像咱们吃饭的“白米饭”，管饱但不够丰盛。它报销有起付线、封顶线，还有目录限制，很多进口药、特效药或者高端诊疗项目报不了。这时候，商业医疗险就能派上用场，帮我们把剩下的缺口补上。

市面上常见的商业医疗险主要有这么几类，咱们一个个看。

百万医疗险算是目前的“网红”产品。它的保额通常高达几百万，专门应对大病风险。比如不幸得了重病，需要几十万甚至上百万的治疗费，医保报完剩下的部分，百万医疗险能接着报。不过它一般有一万左右的免赔额，平时感冒发烧这种小钱用不上，主要就是为了防范那种可能让家庭经济崩塌的大风险。挑的时候，我建议大家多看看续保条件，最好选那些保证续保时间长的，不然身体变差了或者产品停售了，想再买就难了。

如果觉得一万免赔额有点高，或者想覆盖日常小病，可以看看小额医疗险。它的保额不高，可能就几万块，但免赔额很低甚至没有。平时孩子磕碰、老人住院花个几千块，它能派上用场。很多人会把它和百万医疗险搭配着买，这样大小病都能顾上。

还有一类叫防癌医疗险。顾名思义，它只保癌症相关的医疗费用。虽然保障范围窄了点，但它对健康要求低，三高、糖尿病人群往往也能买。如果家里有癌症病史，或者年纪大了买不了普通百万医疗险，这是个不错的备选方案。

最后说说惠民保。这是各地政府指导推出的普惠型保险，价格非常便宜，一年也就几十到一百多块。它的最大优势是几乎没门槛，不管多大年纪、有没有既往症都能买。当然，它的报销比例和免赔额相对没那么友好，但对于买不了其他商业险的朋友来说，它是最基础的兜底保障。

具体怎么选？

看预算。手头宽裕，优先配齐百万医疗险，追求全面保障；预算紧张，可以先买个惠民保或者小额医疗险过渡。

看健康。身体健康，直接冲百万医疗险；如果有高血压、糖尿病等慢性病，被百万医疗险拒之门外，那就看看防癌医疗险或者当地的惠民保。

看需求。担心大病致贫，选百万医疗险；想报销日常门诊住院小费用，加一份小额医疗险。

不管选哪种，投保前一定要看清条款，特别是健康告知要如实填写，别为了省事乱填，否则理赔时容易扯皮。如果你对怎么搭配拿不准，也可以去水滴保官网首页看看，那里有一些针对不同人群的保障方案参考，或者直接咨询我们的专业顾问，帮你捋一捋思路。毕竟保险这东西，适合自己的才是最好的。