前几天看到一个帖子，有个年轻人吐槽看病花了七八万，结果医保报完自己只掏了两万多。他底下有个评论挺扎心的——“你这算幸运的，要是连医保都没有试试？”

这话听着不好受，但确实是现实。医疗费用这东西，有时候不是你努力不努力能控制的。一场大病住个院，账单可能就是普通人好几个月的工资。所以问题来了：对于咱们普通老百姓，医疗保障到底该怎么搭？

第一步，其实很简单——先把国家给的基本医保办了。

我国目前的 基本医疗保险 分两套体系：职工医保和居民医保。有正式工作的，公司会给你交职工医保，自己出一小部分，单位出大头，报销比例相对高，而且退休后不用再交钱。居民医保则是给没有单位挂靠的人准备的——城镇非从业居民、农村朋友、老人孩子都算在里面保费是政府补一块、个人掏一块，比商业保险便宜很多。

有人可能会问：我身体挺好的，平时也不怎么去医院，这钱是不是白交了？说实话，这想法挺危险的。医保这东西，用到的时候就是救命钱，用不到的时候就是买个安心。没人能预测自己什么时候会生病，更没人敢保证生病的时候家里一定有足够的存款。

而且国家医保还有个大好处——不问既往症。商业医疗险对既往症通常比较严格，但国家医保只要你正常参保，就不会因为你之前得过什么病就拒保。这个逻辑很简单：国家医保是普惠性质的，目的是让更多人看得起病。

当然，光有医保够不够的问题又是另一个话题了。医保毕竟有报销比例和范围的限制，碰到一些进口药或者自费项目，还是得自己掏腰包。所以商业医疗险作为补充是有必要的，但前提是先把基础保障打好。就跟盖楼似的，地基都没打，上面的装修再漂亮也不稳当。

说到底，配置医疗险的思路应该是：先国家医保，再商业保险。前者兜底，后者补缺，顺序不能反。那些一上来就想买高额商业医疗险的朋友，建议先问问自己：国家医保交了没？

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