很多人以为终身寿险是“有钱人才需要考虑的事”，这话吧，只对了一半。
终身寿险的核心就一条：无论什么时候人不在了，受益人一定能拿到钱。这个“确定性”本身就是价值，但它什么时候释放出来，取决于你的人生阶段。
刚把重疾险、医疗险、意外险这些基础保障配齐的人，其实已经迈出了很重要的一步。但这些险种解决的是“万一出事有钱治病”的问题，而终身寿险解决的是“万一出事了，家人的生活怎么办”的问题。说白了，一个管治疗，一个管未来很长一段时间的经济来源。你会发现，等家庭责任最重的那几年平稳度过，手头还有余力的时候，终身寿险就变成了一个很自然的选择——它是基础保障的“加法”，不是第一步就要考虑的事。
再说另一种情况，资产积累到一定体量的家庭，这时候考虑的问题就不是“治病钱够不够”了，而是“这么多年攒下来的，怎么能按照自己的意愿给到想给的人”。终身寿险的理赔金在被保险人身故后赔付给指定受益人，这种“定向传递”的机制，在财富传承的语境下确实有它的实际意义。注意，这里说的是传承安排，不是节税工具——在中国大陆，保险赔款免征个人所得税是写在法律里的，但这不是某个产品的“特殊功能”，而是国家层面的税收政策。
所以，终身寿险真正适合的是两类人：一类是基础保障已经到位、家庭责任还在持续的那段时期；另一类是资产体量需要系统性规划传承安排的阶段。至于什么时候上车，没有标准答案，但可以问问自己：家庭的经济支柱期过了没有？基础保障配齐了没有？想留给家人的是以什么形式？
想进一步看家庭保障配置的思路，可以参考水滴保保险攻略。