最近不少朋友问我，看着市面上各种“分红”、“增额”的储蓄型保险，到底该怎么选？是不是收益高的就一定好？

说实话，这东西确实厉害，能强制储蓄还能有点保障，但总让人有点不舒服的地方在于——它太“慢”了。

咱们先泼盆冷水。之前行业里预定利率从2.5%往下调，分红险的预定利率上限也到了1.75%左右。这意味着什么？意味着以前那种闭眼买就能拿到很高固定收益的日子，过去了。现在的产品，要么保证部分低一点，要么就得靠分红来博取更高收益，而分红这东西，是不保证的。

所以，挑储蓄险，真不能只看宣传页上那个大大的数字。

得先看你的钱打算放多久。

如果你这笔钱三五年内可能要用来买房、结婚或者给孩子交学费，那千万别碰长期的储蓄险。因为这类产品前期现金价值很低，你要是急着退保，亏得可能连本金都拿不回来。这种时候，短期的灵活理财或者银行定存可能更适合你。

再看你对“确定性”的要求。

有的人就是求稳，一分钱都不能少，那就找保证收益写进合同里的产品，虽然现在保证部分不高，但胜在踏实。有的人愿意承担一点波动，想跟着保险公司投资业绩分一杯羹，那就可以看看分红型。但记住，分红是不确定的，演示利益再好看，也不代表未来一定能拿到。

还有一点，别忽略了流动性。

有些产品支持保单贷款或者部分领取，这在急用钱的时候能救个急。我寻思了一下，我没寻思明白为什么很多人买的时候完全不问这个，等到真要用钱了才发现钱都“锁”在里面了。

另外，储蓄险毕竟是保险，它自带一点身故保障。虽然不多，但也是份心意。如果你还没配齐重疾、医疗这些基础保障，建议先把那些配好，再考虑用闲钱做储蓄规划。

总之，没有最好的产品，只有最适合你当下状态的选择。要是拿不准，可以去水滴保保险攻略里多看看不同产品的条款细节，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的现金价值表，心里更有底。