养老保险怎么交划算，这事儿得看具体情况。

城乡居民养老保险有个特点——多缴的部分其实是在给自己存钱。选高一点的档次，钱都进了个人账户，等60岁开始领养老金的时候，还是按月发给你。要是人不在了，账户里的余额也能合法地留给家人。所以这笔账其实不难算——相当于强制储蓄，本金和利息最后都还是自己的。

城镇职工养老保险的情况就不太一样了。在职人员的话，单位出大头，个人只出小头，当然是缴得越高越划算——你懂的吧，公司帮你分担了大头呢。但灵活就业的朋友就不太一样了。保费全得自己掏，而且这20%里头只有8%进个人账户，剩下12%进了统筹账户。万一退休前人没了，主要能拿回来的就是个人账户那部分钱。

更麻烦的是，缴费基数每年可能还会涨。我寻思了一下，灵活就业的朋友与其追高，不如量力而行，选个自己负担得起的档次比较实际。

商业养老保险的思路就不太一样了——交得多领得多，但年龄是个关键变量。40岁之前，如果更看重长期积累，年金保险搭配万能账户，时间复利效果会更有想象空间。如果更看重稳定，增额终身寿险的保额会按合同约定逐年递增，现金价值增长也比较稳。40到48岁这个阶段，增额寿险在保障和储蓄之间找到了一个不错的平衡点。48岁以后，需求就分叉了——想传承财富就选增额寿险，想补充养老就选专门的养老年金保险。

其实说到底，划算不划算，得看你是什么身份、交的什么险。如果还有其他疑问，可以看看水滴保保险攻略。