很多人有个误区，觉得养老保险只要凑够15年，就可以“躺平”等退休了。其实，15年只是个起步价，是你能不能领到养老金的门槛，而不是领多领少的决定因素。
咱们先说最现实的情况：如果你还在单位上班，哪怕已经交满了15年，只要没到退休年龄，法律和劳动合同都要求你必须继续交。这是强制性的，不是你想停就能停的。对职工来说，这既是义务，也是权益，毕竟公司那部分统筹账户的钱，你不交就亏了。
那如果是灵活就业人员，自己掏钱交社保，交满15年后能不能停？理论上可以，因为这时候你已经具备了领取基本养老金的资格。但问题在于，停交之后，你退休能拿多少钱，可能真不够花。
养老金怎么算的？简单说，它由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金跟当地社平工资、你的缴费指数以及缴费年限挂钩。公式里有个关键变量就是缴费年限，每多交一年，计发比例就增加1%。你只交15年，基数就是15%；要是交25年，基数就是25%。这中间的差距，可不是小数目。
再说个人账户，这部分完全是你自己交的钱存进去的，还有利息。你交的时间越长，存下的本金越多，复利效应也越明显。等到退休那天，把账户总额除以计发月数（比如60岁退休除以139），每个月发给你。显然，存得越多，分得越多。
我寻思了一下，很多人犹豫要不要继续交，主要是觉得现在手头紧，或者对未来的政策没底。确实，最近有消息说从2030年开始，最低缴费年限可能要逐步从15年提高到20年。虽然这对已经交满15年的人影响不大，但也说明了国家在引导大家长缴多得。
所以，如果经济条件允许，尤其是还年轻的朋友，继续交下去绝对是划算的。这不仅是为了对抗通胀，更是为了退休后那点尊严感。当然，具体怎么规划，还得看你的收入状况和当地的具体政策，毕竟各地社平工资不一样，算出来的账也不同。