很多人看中众民保臻选版，就是冲它“免健康告知”这点去的。确实，像高血压、肾病这些常见慢病，哪怕有了并发症，投保时也没人拦着。但这不代表买了就能立马赔，这里头有个挺关键的“时间门槛”。
咱们得搞清楚，免健告不等于免免责。对于严重既往症，产品通常设定了观察期或连续投保年限要求。举个例子，如果家里长辈有多年高血压史，去年确诊了高血压肾病，这时候买进去很顺利。但万一今年因为肾病加重住院，理赔时大概率会被告知：还在免责期内，这笔钱得自己掏。只有坚持投保到第四年，针对这部分严重既往症的保障责任才会正式开启。
这种设计其实是为了防止“逆选择”，也就是避免大家只在查出大病后才来买，导致产品赔付率过高而停售。所以，如果打算给身体不太好的父母配置这类保险，我的建议是趁早。早点买，就能早点开始计算那几年的免责期。
在等待的这三年里，如果觉得心里不踏实，可以看看当地的惠民保作为过渡。虽然报销比例和范围可能不如商业医疗险，但在免责期内能提供一份基础兜底。等众民保臻选版熬过前三年，到了第四年，那份针对严重既往症的保障力度才算真正落袋为安。