买重疾险，大多数人第一反应是先看产品。打开评测文章，满屏产品名字对比表，感觉自己要做一道选择题。但说实话，产品更新速度很快，今天看到的某个高光产品，过两年可能就下架了。与其追着具体产品跑，不如先搞清楚决定保障质量的那几个核心维度。
先说额外赔付比例。这个概念是什么意思呢？简单讲就是在人生某个阶段确诊重疾，保险公司会额外多赔一些。多数产品设计的是60周岁前这个时间段——这个阶段通常是家庭经济责任最重的时期，上有老下有小，万一出事，损失最大。额外赔付比例高的产品，在这个关键时期能提供更强的保障力度。当然，这个比例每家不一样，市场上从100%到180%都有出现过，具体要看产品在售时的条款约定。这里需要提醒一句：保额高不等于实际赔到手的钱多，赔付还要看是否在合同责任范围内、是否达到疾病定义要求、是否经过保险公司审核等等，不是简单的数字大小问题。
再说一个很多人容易忽略的点——特定疾病的多次赔付设计。部分产品的轻症、中症里，针对一些复发率较高的疾病设计了多次赔付责任。比如高发的心脑血管疾病、原位癌、脑中风后遗症这类，万一复发或新发，符合条件还能再申请理赔。这种设计不是所有人都需要，但如果家族病史里有相关情况，或者自己对特定疾病比较担心，选产品时就可以留意一下这个维度。当然，多次赔付也有间隔期、疾病分组等限制条件，不是无限制地赔，条款里怎么约定的就怎么执行。
还有一个影响很多人决策的因素——是否捆绑身故责任。简单理解就是这份重疾险除了保疾病，还保不含意外身故的情况。捆绑身故的产品保费通常会高一些，不捆绑的则相对灵活，可以把省下来的钱配置其他险种。不捆绑身故责任的产品这几年比较受欢迎，因为它给了投保人更多组合空间。当然，要不要选带身故的，取决于你对身故保障的需求程度和预算情况，没有标准答案。
说到这里你可能发现了，我全程没有提具体产品名字。不是我不愿意说，是因为产品随时可能调整，今天写上的名字过几个月可能就不在售了。与其给你一个可能过时的答案，不如把选购思路拆解清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
最后叨叨一句，看产品除了关注保障维度，还要留意等待期、疾病定义、给付条件这些细节，不同产品在细节上可能有差异。另外，投保前务必老老实实做健康告知，核保结果因人而异，最终能获得什么样的保障，要以保险合同和保险公司实际审核为准。别想着隐瞒病史省事，真出险理赔时麻烦的是自己。