身边不少朋友都问过我一个问题：医保不是已经够用了吗，为什么还要额外买商业保险？说实话，这个问题挺有意思的——医保确实好，但它有报销比例和目录的限制，真遇到大病，自费部分往往让人吃不消。
举个例子，重疾险的价值在于：一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司会一次性赔付一笔资金。这钱干什么用都行——康复期间的营养费、收入中断后的家庭开支、甚至房贷车贷的还款。不用担心“钱从哪儿来”的问题，安心养病就行。不过要注意，具体赔多少取决于投保时约定的保额，不同产品、不同方案会有差异。
百万医疗险呢，它专门针对大额医疗费用进行报销，医保报销之后剩下的自费部分，符合条件的可以继续报。而且现在不少产品还附带增值服务，比如帮忙预约专家号、住院费用垫付之类的——说白了，就是帮你解决“看病贵、看病难”的现实困境。当然啦，这些服务是不是都有，得看你选的具体产品。
意外险看着不起眼，作用却不小。它主要保障意外导致的身故或伤残，有些产品还能报销意外产生的医疗费用——猫抓狗咬、磕磕碰碰这些小意外，平时花个几百块治一治，意外险就能派上用场。杠杆率挺高的，一年几百块能撬动约定的保额。
定期寿险稍微沉重一点，但它解决的是一个很现实的问题：万一家庭经济支柱不在了，家里的房贷车贷、老人赡养、孩子教育，这些钱从哪儿来？定期寿险就是在极端情况下，给家人留一笔理赔金，让他们能继续正常生活。这类产品更适合有家庭责任的人考虑。
这四类险种各有各的功能侧重，搭配起来能形成比较完整的保障网。单身的时候可以先考虑重疾险和百万医疗险，等组建家庭、有了孩子或者背负房贷之后，定期寿险的优先级就上来了。说到底，保险配置不是一步到位的事儿，得结合自己所处的阶段、肩膀上的责任轻重来逐步完善。想了解具体的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。