很多人问，年金险是不是都要等到六七十岁才能领钱？其实不然。市面上有一类叫“快返型”的年金险，特点就是“快”。

一般投保后，只要过了前几年的封闭期，大概在第5个保单周年日左右，就可以开始每年领钱了。这笔钱通常是总保费的一小部分，虽然单看每年拿到的不多，但它能提供一种稳定的现金流。

这种产品还有一个特点，就是现金价值比较高，而且回本速度相对较快。有些产品在交费期结束后不久，现金价值就能接近甚至超过已交保费。这意味着如果你中途急需用钱，通过减保或者保单贷款的方式，能调动起来的资金比传统养老年金要灵活得多。

那谁比较适合考虑这类产品呢？

我觉得主要有这么几类人。一种是收入不太稳定，比如自由职业者或者销售岗位的朋友，手里有闲钱的时候想存下来，给自己造一份“固定年薪”，不管以后收入怎么变，每年都有一笔雷打不动的钱进账，心里会踏实很多。

另一种是想给孩子存点钱。不像教育金那样必须等到上大学才用，快返型年金从孩子小时候就开始每年给一笔钱，可以用来报兴趣班、买玩具或者作为日常零花钱，让孩子从小就有理财的感觉。

还有就是想给父母补充养老金，但又担心钱投进去几十年拿不出来。快返型年金因为领取早，父母可能没等几年就能开始领钱改善生活，而且如果百年之后还有剩余，这笔钱还能作为遗产传下去，本金的安全性相对更有保障。

当然，天下没有完美的产品。快返型年金因为领得早，所以长期的复利效应就不如那些六七十岁才开始领的传统养老年金那么强劲。如果你追求的是极致的养老替代率，可能还是要看看专门的养老年金。

另外提醒一点，虽然它叫“快返”，但前几年如果急着退保，现金价值可能还没涨上来，这时候退会有损失。所以买之前，一定要确保这笔钱是长期不用的闲钱。

保险配置是个复杂的过程，每个人的家庭情况、风险承受能力都不一样。如果想更系统地了解一下不同险种的作用，可以看看水滴保保险攻略，里面有很多实用的避坑指南。或者你也直接去水滴保官网首页逛逛，根据自己的实际需求去筛选合适的产品。