我一个朋友最近特别焦虑。她妈妈确诊后，医生推荐了一种进口靶向药，效果确实好，但医院药房没有，得自己去外面的DTP药房买。一盒好几万，医保报不了多少。「明明有更好的药，为什么用不上？」她问我这话的时候，语气里全是无奈。
这还真不是个例。DRG/DIP支付方式改革推行后，医保按病种打包付费，医院有了控费压力——超支部分得自己贴。这导致一个很现实的问题：贵价药、进口器械、某些靶向药，医院可能「有但不开」或「开不出来」，得靠院外购药解决。你去问医生，他也很为难。
所以问题来了：万一家里有人生病，想用效果更好的药，有什么办法能让自己的选择权多一点？
一个比较务实的思路是，提前备一份带外购药责任的医疗险。主流百万医疗险一年的保费，30岁左右、有社保的话，两三百到五六百都有，40岁左右大概四五百到八百——具体看产品和个人健康情况。这钱对大多数家庭来说不算沉重，但关键时刻能派上大用场。
它的逻辑是这样的：医保结算后，扣除通常1万块左右的免赔额，剩下的合理医疗费用按约定比例报销；如果未经社保结算，比例会低一些，一般是60%左右。部分产品还包含外购药保障，专门解决在医院买不到、得在外边买的药的费用问题。
当然，不同产品的外购药清单、健康告知、核保宽松度差别挺大的。有的产品对肺结节、乳腺结节友好，有的对老年人更宽松。买之前最好搞清楚自己的身体健康状况，别光看价格，买了到时候用不上才是最亏的。
说到底，DRG改革不一定是坏事，它让医保运行更可持续。但对普通人来说，确实需要多一层预案。想让自己和家人在生病时不用为「用不用得起好药」这种事纠结，趁身体还健康的时候提前规划，选择空间会大很多。