买重疾险，很多人的第一反应是“病种越多越好”。但懂行的人都知道，次数反而不是关键，分组才是。

拿分组多次赔付重疾险来说，同样是赔6次的产品，分组方式不同，保障效果可能差很远。所谓“分组”，就是把上百种重疾塞进几个篮子里——你一旦赔了某个篮子里的重疾，这个篮子就“打烊”了，同组的其他重疾不再赔付。所以啊，分组越合理、高发疾病分布越分散，实际用到多次赔付的概率才越高。

赔付比例也是一个容易被忽视的细节。有些产品赔付次数多，但每次都是赔基本保额；而另一些产品随着赔付次数增加，比例会逐步递增，从100%到200%不等，听起来力度不小。问题来了：你真的需要赔到第6次吗？相比之下，60岁前首次确诊重疾能额外赔付的产品，实用性可能更强——毕竟人生第一次大病往往来得早，这个年龄段的保额充足才是刚需。

至于两全险附加、恶性肿瘤扩展保险金这类可选责任，我的建议是：先把手头的基础保额做扎实，再考虑锦上添花的东西。返还型险种听起来很美，但你得仔细看合同里写的是“返还已交保费”还是“现金价值”，这两个差别可大了去了。

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