手头紧的时候，保险这事更要精打细算。

先把社保这个基础盘稳住。养老、医疗、工伤、失业、生育——这些你每月工资条上扣的钱，其实是整个保险体系里杠杆最高的保障。医疗险能报销住院费用，养老保险管未来的养老金，别觉得这都是“以后的事”，年轻时不重视，等用到了追悔莫及。企业职工的工伤、失业和生育保险由单位缴纳，这部分隐性福利好多人压根没注意过。

社保之上，再加一层商业保险“补丁”。对预算有限的朋友，顺序很重要——

百万医疗险优先级最高。一年几百块的保费，换来几百万的报销额度，专门对付“一场大病掏空家底”的极端风险。30岁有社保的人，通常200到500元就能拿下，设置1万元免赔额是行业惯例。别嫌这个门槛高，想想看，普通小病社保报完自己掏腰包也花不了几个钱，真正需要保险兜底的就是那种动辄几十万的大病。

意外险紧随其后。便宜，一年几百块，意外身故、伤残、医疗都能覆盖。这东西没有严格的健康告知，买起来最省心，适合给全家老小都配上。

定期寿险是给家里“顶梁柱”准备的。如果你已经成家或者背着房贷，万一不在了，这笔钱能确保家人不至于突然断粮。30岁男性100万保额大概一年一千出头，女性保费便宜得多，只有男性的五六成——不是保险公司偏心，是这个年龄段男女的风险发生率确实有差异。

至于重疾险，优先级靠后。确诊即赔听起来很爽，但保费也是真的贵。保额越高、保障期限越长，费用就越高——五十万保额保终身，一年下来六千往上跑；就算压缩保额、只保到七十岁，也得三千起步。收入不高的时候，与其咬牙买重疾，不如先把医疗险和意外险配齐，等手头宽裕了再补也不迟。

说白了，预算有限就别想着一步到位。先保住“看得起病”“发生意外不致贫”这两条底线，定期寿险兜住最坏情况的家庭责任，重疾险慢慢攒，这才是理智的配置路径。想看更系统的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。