家里最能赚钱的那个人，要是有个三长两短——房贷谁还？孩子学费从哪来？老人谁来养？

这类问题听着丧气，但真摊上了就是灭顶之灾。定期寿险就是干这个的：人走了或者全残了，直接赔一笔钱给家人。我以前觉得这玩意儿挺晦气，后来发现它其实是给家里最需要的人留条后路。保额一般建议覆盖家庭负债加5-10年生活开支，具体多少看各家情况。

说完最坏的情况，再说点常见的。意外这东西不挑人，走路崴脚、骑车磕碰都算。一年百来块钱，意外身故伤残和意外医疗都能报销，是所有险种里杠杆最高的——花小钱扛大事，说的就是它。

重疾险稍微不一样。确诊合同里约定的疾病，保险公司直接打一笔钱给你。这钱干啥都行，不限制用途。核心逻辑是：大病一场，三五年没法正常工作，这期间的生活开销、康复费用、收入断档，都靠这笔钱顶上。说白了，医疗险报销医药费，重疾险填你口袋里的窟窿。

百万医疗险则是报销住院产生的大额医疗费用，住院费、特殊门诊、手术费这些都在报销范围内。不过要留意，外购药责任不是每款产品都有，选的时候最好确认一下是否包含此项。二十来岁投保，一年几百块搞定，岁数大了保费会上去，具体多少跟年龄、健康状况、选多少保额都有关系。

四类保险各管一摊：定期寿险给家人兜底，意外险扛小意外，重疾险填收入窟窿，百万医疗险报销住院费。普通家庭的风险缺口，基本就靠这四样堵上了。想看更详细的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。