很多人买保险时都有个心结：要是这辈子都没出险，那交的钱岂不是打水漂了？

这种心理特别能理解，毕竟谁也不想白花钱。于是，返还型保险就应运而生了，主打一个“有病治病，没病当存钱”。听起来是不是挺美？但作为在水滴保见过太多理赔案例和保单的人，我得跟你掏心窝子说几句大实话。

返还型保险的本质，其实是你多交了一部分保费给保险公司去投资，等到约定时间（比如70岁或80岁）如果没出险，再把本金或者多一点点的钱还给你。这中间的几十年，你的这笔钱就被“锁定”了。

这就带来两个很现实的问题。

一个是流动性差。保险不是银行存款，你想取就能取。如果你中途遇到急事想退保，大概率只能拿回现金价值，这在前期往往远低于你已交的保费，亏损会非常严重。我寻思了一下，对于大多数普通家庭来说，把大量现金流锁死在一份长期合同里，风险其实不小。

另一个是保障力度可能缩水。羊毛出在羊身上，为了凑够将来返给你的那笔钱，你每年交的保费会比纯保障型的消费型保险高出很多。同样的预算，买返还型可能只能买到30万保额，但买消费型却能买到50万甚至更高。真到了关键时刻，这多出来的20万保额才是救命的钱。

所以，别光盯着“返本”这两个字。你得想想，自己现在的经济状况能不能承受这么高的保费？如果因为交了高额保费导致生活质量下降，或者为了省钱降低了保额，那可就本末倒置了。

如果你对怎么搭配更感兴趣，可以去水滴保保险攻略看看不同人群的配置思路。说到底，保险是用来转移风险的，不是用来理财的，先把保障做足，再考虑其他的也不迟。