给家里的小宝贝挑意外险，很多新手爸妈都有个执念：保额越高越好，恨不得直接买个几百万的，觉得这样才够安心。
我特别能理解这种心情，毕竟在孩子身上，谁都不想留遗憾。但这里有个冷知识，可能跟你想的不太一样——给10岁以下的孩子买意外险，身故保额并不是你买多少就能赔多少的。
这是国家为了防止道德风险（就是怕有人为了钱伤害孩子）特意设的一道“防火墙”。根据监管部门的规定，对于不满10周岁的未成年人，所有保险合同里约定的身故赔付总额，加起来不能超过20万元。哪怕你买了三份、五份不同的意外险，每份都写着50万保额，真到了理赔那一步，身故金也就只能赔到20万封顶。
所以，如果你花大价钱去堆那个超过20万的身故保额，多交的那部分保费，在身故责任上其实是“无效”的。这就好比你去买瓶水，老板说这瓶盖能换大奖，结果兑奖处告诉你每人限领一份，那你多买的瓶盖除了占地方，也没啥额外用处了。
那是不是意味着少儿意外险就不用看保额了？当然不是。虽然身故有上限，但意外伤残和意外医疗可没这个限制。
孩子磕磕碰碰、猫抓狗咬、烧烫伤这些日常小意外，发生的概率远比身故要高。这时候，能不能报销门诊费、住院费，报销比例是多少，有没有免赔额，才是真正能帮家长省下真金白银的地方。另外，如果不幸发生伤残，是按伤残等级比例赔付的，这部分保额买高点，确实能拿到更多的赔偿金。
我们在水滴保服务过很多家庭，发现大家最容易跑偏的就是只盯着“身故”看。其实换个思路，把预算花在刀刃上，选一款意外医疗报销范围广（比如不限社保）、伤残保额充足的产品，对孩子的保护反而更全面、更实在。
如果你对怎么挑这类产品还有点拿不准，或者想看看不同产品的医疗报销细节，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有很多针对少儿保障的实用建议，能帮你避开不少坑。