前几天朋友问我，给孩子买意外险到底要看什么。我随口说了句"看保额啊"，结果被嘲笑了——他说，你out了。

回来仔细研究了一下，发现这事还真不是保额越高越好。

先说个冷知识：监管对未成年人身故保额有明确限制。不满10周岁的娃娃，死了最多赔20万；满10周岁但没成年的，上限是50万。这还是航空意外和重大自然灾害除外的情况。你说你想买100万身故保额，对不起，买不了，超出部分合同里写了也白搭。

那钱白花了？倒也不是。但这里有个挺有意思的点——伤残保障不受这个限制。

孩子要是倒霉碰上意外造成残疾，后续康复治疗、长期照护这些开销可比"没了"复杂多了。意外伤残是按等级赔的，从1级到10级，赔付比例从100%往下走。也就是说，你买的伤残保额越高，真出事时拿到的钱越多。

说到这儿我想起邻居家小孩，前年从床上摔下来，锁骨骨折加上轻微脑震荡，前前后后门诊住了十来天。你说这种情况，身故保额再高有什么用？实用的还是医疗费用报销那块。

所以挑意外险的时候，我建议重点看两个东西：一是意外医疗报销条件，尽量选0免赔、不限社保目录的；二是伤残保障额度够不够。涉及到具体产品时，免赔额多少、报销范围包不包括自费药、报销比例是多少，这些都要看清楚。

另外，大部分少儿意外险没有健康告知，一年保费通常在几十元到一百多元之间。具体价格和责任以产品条款为准，这里就不给具体数字了。

整体配置思路是这样：意外险可以跟医疗险、重疾险搭配着来，比单独买高身故保额实用得多。毕竟咱们当家长的，最怕的不是孩子"没了"（呸呸呸），而是孩子遭罪、花钱、家长跟着操心。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。