很多带病体或者高龄朋友在选医疗险时，最头疼的就是健康告知过不了。这时候，免健康告知的百万医疗险就成了“救命稻草”。

但这玩意儿有个坑，大家得留心：以前这类产品虽然门槛低，但保障往往也“缩水”，特别是外购药这块。现在情况有点变化了。

咱们直接说重点，现在的部分升级后的免健告产品，在外购药上确实做了升级。它最大的亮点就是“不限清单”。啥意思呢？就是只要医生给你开了合规的处方药，医院里没货，你去外面药店买的，也能报。不像以前那些常规百万医疗险，非得在它那几十种、上百种的特定药品清单里才能赔。

这对于需要长期吃靶向药、免疫药的癌症患者来说，太重要了。这些药死贵，而且经常要在院外买。如果保险只报清单内的，那很多新药、进口药就报不了，负担还是很重。

不过，也不是所有免健告产品都这么大方。另一些同类产品，虽然也免健告，但它的外购药种类可能比较少，或者保额给得低。你看着是买了保险，真到用时发现能报的药没几种，那就尴尬了。

所以，挑这类产品时，别光看“免健告”这三个字就冲。得点开条款看看外购药那块：

看是不是真的不限清单。有些写着“特定药品”，那就是有清单；写着“合理且必要的医疗费用”或者明确说“不限清单”，那才靠谱。

看报销比例和免赔额。有的产品外购药报销比例只有60%或者80%，还有的要单独算免赔额。这些细节都直接关系到最后能拿到多少钱。

看有没有直付服务。外购药动辄几万几十万，如果能直接由保险公司和药店结算，不用自己先垫钱，那体验会好很多。

我们水滴保在保险攻略里也常提到，买保险就是买条款。对于身体有点小毛病的朋友，免健告产品是个不错的选择，但一定要把外购药、既往症赔付比例这些关键点抠清楚。毕竟，能赔到的才是真保障。