说个真事儿。有个朋友给孩子买了份重疾险，保额10万。他当时觉得，小孩子嘛，能有多大事，够用就行。结果孩子查出重疾，治疗费、康复费、家长请假照顾的收入损失……算下来小三十万打底。10万保额？理赔款到账那天，他跟我说了一句话："杯水车薪。"
这种坑，太多了。保额买低了，表面上省了点保费，真出事时才发现根本扛不住。重大疾病的治疗周期普遍较长，护理费、家长陪护的收入中断，这些间接成本加起来，有时候比医疗费本身还吓人。10万、20万的保额，在当下的医疗成本面前，真的有点悬。
那多少才够？行业内有个参考线：30万元起步，算是基础保障；如果经济条件允许，50万元或更高能覆盖得更从容一些。当然，这不是让你砸锅卖铁去买最高保额，关键是量力而行。
说到"力"，有个原则必须先拎清楚——先大人后小孩。我见过太多家长给孩子买了全套保险，自己却在"裸奔"。家长才是孩子最大的保障啊！万一大人出了事，家庭经济链断了，孩子的保费谁交？更别说后续的康复费用了。所以孩子的保险支出，不能挤占家庭经济支柱的保障预算。
另外，别只盯着重疾险一个险种。医疗险、意外险，重疾险，它们的功能是不同的。重疾险覆盖收入损失和康复期开销，医疗险管医疗费用报销，意外险保意外伤残——配齐了，保障才完整。
说到底，保额没有一刀切的标准答案，但有能参考的区间。结合治疗花费、家庭预算、保障优先级综合判断，比拍脑袋决定或者单纯图便宜，都靠谱得多。