很多人纠结：有了社保，还有必要买商业医疗险吗？或者反过来，觉得商业保险太贵，光靠社保够不够？
其实这两者压根不是“二选一”的关系，更像是“打底”和“加固”。
社保（也就是我们常说的医保）是国家给的福利，带有强制性。只要你在工作，单位就得给你交；如果是居民医保，也是鼓励大家尽量参保。它的优势在于门槛低、能带病投保，而且保证续保——这点商业保险很难做到。但社保也有局限，它讲究“保基本”，报销有起付线、封顶线，还有所谓的“三大目录”限制。很多效果好的进口药、昂贵的检查项目或者高端耗材，往往不在报销范围内，得自己掏腰包。
商业医疗险就不一样了。它是保险公司经营的，你自愿买，保险公司自愿卖。虽然不强制，但它能填补社保留下的坑。比如社保不报的自费药、进口器材，商业医疗险通常能覆盖。而且保障额度高，几十万甚至上百万的保额，应对大病风险时心里更有底。
我寻思了一下，最让人头疼的其实是续保问题。社保只要不停缴，一直能享受待遇。商业医疗险以前大多是交一年保一年，产品停售或者身体变差可能就买不了了。不过现在市面上有些产品提供了长期保证续保的条款，比如保证续保20年，这在一定程度上缓解了这种焦虑，具体还得看合同怎么签。
费用方面，社保由个人、单位和政府共同分担，压力小。商业医疗险保费全靠自己，年纪越大越贵。但考虑到它能报销那些社保不管的大额支出，这笔钱花得也算值。
所以，别把它们对立起来。社保是地基，商业医疗险是上面的房子。水滴保保险攻略里也常提到，先确保社保不断缴，再根据预算和家庭情况配置商业医疗险，才是更稳妥的做法。毕竟，谁也不想在大病来临时，因为几万块的自费药而发愁，对吧？