身边不少人买寿险的时候会顺嘴问一句：“这个能不能当存钱用？”说实话，这个问题挺实在的——毕竟保费每年要交，谁都希望手头的钱能兼顾多一点功能。
增额终身寿险就是这么一种产品。它的有效保额会随着时间逐年增长，现金价值也在慢慢变大，听起来确实像在“攒钱”。但得提醒一句，保额增长的幅度可不等于你实际能拿到的收益率，这两者不是一回事。有些业务员拿来跟银行存款或者理财产品对比，容易让人误以为这是一种高收益投资——这就跑偏了。保险首先姓“保”，这是核心。
年金保险、分红保险、万能保险、投资连结保险这些，也都属于“保障+储蓄/投资”的组合形态。分红险的收益要看保险公司经营状况，万能险有个保底利率但实际结算会波动，投连险风险最高，收益和亏损都得自己扛。说白了，这几类产品适合有一定风险承受能力、能把钱放得比较久不急用的人。
所以在挑这类产品之前，得先问自己两个问题：是想要纯粹的保障，还是就想找个地方存钱？如果保障还没配齐，就先别急着考虑储蓄功能——保险和存款、理财本质上是不同的工具，没必要混为一谈。家庭财务规划讲究先打地基再装修，保障到位了，再去考虑那些带点“理财味”的产品，顺序别搞反了。