昨天有位用户问我，说他奶奶今年正好80岁，还合并有高血压和糖尿病，想给老人家上个保险，问我有没有戏。

说实话，这类情况在保险行业里属于“高龄带病体”，投保难度确实不低。但难归难，不代表完全没辙。

核心逻辑很简单：别硬磕那些需要严格健康告知的产品，把目光转向对既往症友好的险种就行。

医疗险这块儿，重点看免健康告知的百万医疗险。这类产品的设计初衷本来就是给买不了普通医疗险的人留一条路，对既往症通常比较包容，有的最高投保年龄能到105岁。像二级高血压、糖尿病这类常见慢病，只要产品条款没有明确除外，通常是可以保进来的。不过要注意免赔额的设置——常见的是社保内外各1万元免赔，超过这个门槛的费用才能报销。还有一点，保费会比惠民保贵一些，但换来的保障维度也更全，住院前后门急诊、门诊手术这些责任一般都有覆盖。值不值这个差价，就看各家的预算取舍了。

意外险这块儿，挑那种专门针对老年人设计的就行。这类产品的好处在于健康问卷普遍比较宽松，高血压一级二级、糖尿病这种基础疾病一般不影响投保。意外身故、伤残、医疗费用报销这几块核心责任都有，运气好的话还能带上骨折保障，对老年人来说挺实用的。免赔额设置因产品而异，投保前需仔细确认最新条款。

说到底，给老人配保险这件事，思路和给年轻人买不太一样。年轻人先看产品好不好，老人先看能不能买进去。在这个基础上，再去比较保障责任和性价比，顺序不能反。

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