拿到除外承保结论的那一刻，很多家长的第一反应是：完了，这保险白买了。

其实没到那个份上。

除外承保，说白了就是保险公司愿意承保，但把身体某个部位相关的疾病单独拎出来不赔，其他几十种重疾的保障照常有效。你把它想象成一张渔网——不是破了个洞整张网就废了，而是那个洞正好扎在某个位置，网的其余部分还在正常兜底。

拿小宝宝的情况举个例子。先天性心脏问题在低龄投保里挺常见，卵圆孔未闭或者房间隔缺损这类情况，有时候会被除外先天性心脏病及其相关并发症。注意，这里说的是“先天性”这三个字限定了范围，不是说以后所有心脏问题都不赔。但问题来了——听到“心脏不赔”，家长很容易觉得孩子最大的风险被敞着口。

我见过有人拿到这个结论直接退保的。回过头来看，其实有点可惜。退保那一刻好像赢了，实际上把剩下几十种重疾的保障全丢了。你说划算吗？

换个思路想想：核保结论有三种，正常承保、除外承保、拒保。除外承保排第二，但它离拒保差了十万八千里。拒保是什么都保不上，除外承保是保了一大半。这么想，是不是就没那么难受了？

拿到结论之后，有条件的话可以再试试其他家产品，不同保险公司的核保尺度有差异，说不定换个地方就是正常承保。但如果身体情况确实复杂，除外承保也不失为一个选择——毕竟保障范围还在，只是窄了一点。完全裸奔和部分覆盖，后者怎么算都不亏。

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